买了30万元重疾险，孩子患罕见病却被拒赔

近日，广州市荔湾区人民法院审理了一起重疾险拒赔的案例。

朱女士在她儿子仅 3 个月大时，就购买了一份高达 30 万元、保障终身的重大疾病保险。

当孩子 3 岁，正该是活泼可爱的年纪。在一次体检中，医生发现孩子肝功能异常。检测结果显示，孩子患了一种罕见的铜代谢障碍疾病，如果不及时治疗，可能会致残或致命，患者病死率在 5% 至 6.1%。为了筹备治疗费用，朱女士向保险公司申请重大疾病保险赔付。

然而，保险公司拒绝了朱女士的申请，理由是条款规定，孩子这病要被认定为保险合同中的重大疾病，必须同时满足 5 个条件，而朱女士的儿子目前仅符合其中一项，其余 4 个条件的病情暂未出现，故保险公司认为该疾病不属于保险合同约定的重大疾病。

无奈之下，朱女士将保险公司诉至法院。

法官说法：

保险合同中，" 重大疾病 " 定义难以全面列举，常引发投保人与保险公司争议。此类争议中，合同中的格式条款需从合法性、合理性、公平性三方面审视。

本案中，孩子患肝豆状核变性，尿铜、铜蓝蛋白异常，按常理已属严重影响生活的重大疾病。

依据医疗常识，并非所有临床症状均会涵盖病症的所有典型症状，保险公司的保险条款与医学诊断标准不符，明显是对其承保的重大疾病进行限制，限缩该病的赔付范围，减轻自身责任。并且合同中未充分提示免责条款，故该条款无效。

结果：

荔湾法院作出判决：保险公司向朱女士支付保险金 30 万元。该判决已生效。

法官提醒：

保险合同多为格式合同，投保人应仔细审核条款，特别关注免责内容。保险公司、监管机构及社会各界应共同努力，提升保险产品透明度，强化消费者教育，构建公正、互信的保险环境。

采写：高京 毛毛雨 通讯员 荔法宣 卢远峰 梁艳华 钟晓丹